银行什么月份最“缺钱”？

银行什么月份最“缺钱”？

银行其实一年四季都缺钱，但如果非要说银行最缺钱的时候，一定是每年的12月底。

年关将至的时候，大量的资金会从银行抽离，各家企业都要去结算年度款项，准备年终奖金，很大一部分钱会流入个人的腰包，而他们却要等春节过后才把这部分钱存回银行里。

而此时的银行，账面上的资金流动性紧张，当然就会缺钱了，又必须面临年度大考。

这个时候，不论是银行的存款，还是银行的理财收益，包括货币基金，都会有利率抬头的趋势，银行开始大量地揽储。

所以，聪明的客户，都懂得在年底去银行存钱，就是因为年底的银行存款收益，会偏高一些。

这种缺钱的情况，往往会延续到春节过后的一个月左右，并不是1月初就能得到缓解。

每年1月份贷款额度相对比较宽松，会释放一定的流动性，但储蓄紧张要等到2-3月份才缓解，这个阶段也就自然成了银行最“困难”的时候了。

当然，不论是低息揽储，还是高息揽储，都是银行一年四季在做的事情，毕竟银行的主要收入来源，就是存贷款的息差，账上有钱总比没钱来的好。

至于很多人说，银行一年四季的考核KPI，迫使银行的客户经理去揽储，这些都只是前端最表面的现象而已。

这反映出银行自身存在的压力，还是很大的，并不是大众想象的那样，银行大门朝南开，每天有人来银行“送钱”。

其实，银行是国之命脉，中国经济最底层的基石，不论是存款还是贷款，都直接影响着整个经济的发展，非常的关键。

为什么银行必须“缺钱”？

稍微懂一些经济学的人都明白，如果银行不缺钱，那才是出事了。

当没有人去银行贷款，而大量的人把钱存到银行里的时候，银行自然就不缺钱了。

而这种不缺钱的背后，反映了几个现象。

1、投资机会很少，大量资金涌入银行。

如果整个市场环境很好，人们优先考虑的一定不是去银行存钱，而是做投资理财。

毕竟大部分人都明白，把钱存银行的结果，长期来看就是货币贬值。

但是银行储蓄相对于其他的投资方式，安全性是没话说的。

所以，当风险大于收益的时候，就会有大量的资金涌入银行，选择定期存款，或者是一些货币基金，包括有一些资金会选择投资长期国债，甚至买一些保险。

适度的存款是好事，但是大量的存款一定不是好事。

投资机会少的背后，一定是整个市场出现了问题，甚至都让那些热钱不敢去做投资了。

而这个时候，由于钱越来越多，银行也会选择降息，去释放流动性。

如果降息都达不到效果，依然有人不断往银行存钱，那情况可能就更糟糕了。

2、消费意愿降低，风险防范意识大大增强。

大量资金存入银行，还体现出整个消费市场正面临挑战。

为什么经济不好的时候都会推动消费，因为消费的背后是生产链，是实体经济，是劳动就业。

也就是说，当整个社会处于相对较低的消费意愿时，社会生产力就出现了问题。

当人们不愿意透支去消费，甚至不愿意花钱去消费，而是把钱存在银行，一定是有大的风暴要来了。

你去把钱存银行的本质目的，不就是为了安全，为了放心吗？

这也就是为什么去年疫情过后，银行的存款金额暴增的原因，很多人不敢继续高消费了，因为怕赚不到钱，或者突发一些变故。

对于整个经济来说，这并不是一件好事。

3、实体经济不好，贷款的人群变少。

很多人对贷款其实有误解，认为贷款并不是一个好东西。

但事实上，贷款也是推动经济发展的一个金融工具。

贷款意味着杠杆，有人花银行的钱来进行发展，从而背负了债务。

银行贷款总体的坏账率相对较低，是因为银行风控体系到位，贷款利率也并不是特别高。

如果市场环境不好，银行会升高贷款的利率，控制审批，以免出现更多的坏账，而当市场环境稳定的时候，银行会适当放宽贷款，去促进市场经济的发展，当市场出现火热容易引发系统性风险的时候，银行则会收紧贷款，避免系统性次贷危机。

总之，贷款是调节整个经济发展的手段。

当贷款端放低利率，却仍然没法把钱借出去，或者说没有人来借钱的时候，那么一定是实体经济萧条的时间，因为贷了款也不知道要干嘛用，各行各业都在萎缩。

所以，当银行出现账上钱很多，借不出去还一直收进来的情况，是很可怕的。

这种情况下，会有几个必然的结果。

1、经济发展放缓，甚至停滞。

大多数这种情况发生在经济发展停滞的时期，甚至出现通货紧缩的状况。

市场上的钱不再进入实体，也不借道资本市场进入实体经济，那经济发展一定好不起来。

银行的钱越来越多，市场上的钱就越来越少，不论是实体经济，还是资本市场，都会受到很大的冲击。

这时候，整个经济已经很难再用货币政策去刺激，可能低息无息贷款给企业，才是一条活路。

2、企业不景气，失业潮来袭。

出现这种情况，预示着企业正面临一场危机。

劣质的企业，会因为贷款断供而不断倒下，优质企业也不敢盲目扩张，因此不会去问银行借钱。

这种局面势必会造成大量的人员失业，失业潮就会来袭。

而越是面临失业危机，就越容易把钱存到银行里，而不是花钱去投资，或者去创业。

这是一个恶性循环，而且对于整个社会的安稳都会有很大的冲击。

3、社会信用度降低，资金流转速度变慢。

与此同时，整个市场资金的流速会变得异常缓慢，因为谁都不敢用钱。

市场的信用度，也会一步步地走低，人们只会越来越相信银行，储蓄就会越来越多。

这些钱没有办法再流转到实体经济链上，资金也就无法运转起来。

要知道，钱的流速是整个GDP的基础，钱要是流通效率慢了，整个经济的供应链一定就会出现问题。

所以，银行是不能够不缺钱的，而且必须每年去印发一些货币给到银行，再通过银行的贷款端口去投放进入整个市场，形成一个正循环。

说说央行逆回购和基准利率

先说央行逆回购。

央行逆回购，是指中国人民银行向一级交易商购买有价证券，并约定在未来特定日期将有价证券卖还给一级交易商的交易行为。

就是获得质押的债券，把钱借给商业银行，从而释放流动性。

当然，央行这么做可以获得回购的利息收入。

具体的操作，就是央行把钱借给商业银行，商业银行把债券质押给央行。

到期的时候，商业银行还钱，债券回到商业银行账户上。

这是一种变相解决银行没钱的问题，说明了如果市场真的缺钱，央行是会做宏观调控的。

央行完全可以在某些特定的时间去做逆回购，确保市场不缺钱。

因此，银行的缺钱与央行判断的市场缺钱，完全不是一回事。

宏观调控可以确保市场不缺钱，银行所谓的缺钱只是暂时的，与市场的关系仍在可控范围内。

再说说基准利率。

基准利率，也就是俗称的加息降息。

人民银行的定期存款基准利率，已经很久没有变化了，一年期是1.5%，银行可以自行浮动存款利率。

基准利率，其实也是释放流动性的一个信号，对于银行的影响很小。

银行本质上是吃息差，就是存款利率和贷款利率中间的利润。

存款的基准利率下调，贷款利率也会随之下调，保持两者的平衡。

这也保证了，作为“中间商”的银行，能够有稳定的利润来源。

现如今，银行要调控整个市场的流动性，已经不再采取调整基准利率的方式，而是改为存款准备金。

存款准备金可以有效的调节流动性，而基准利率上浮的限制打开，也确保了银行可以通过利率浮动来调节基础的存款体量。

存款准备金，顾名思义，把钱存进去之后，银行要提取多少资金。

比如当下的存款准备金率在15%，那么代表100块钱存款，银行最多可以拿出85块用于放贷，而这个85块如果通过资金回流到银行，那么又可以放贷85块的85%，就是72.25块钱出去，周而复始。

存款准备金率越低，市场的流动性就越足，存款准备金率越高，市场流动性就越差。

当银行自身缺钱，而央行又没有开展逆回购的时候，可以通过提升存款利率的上限，来吸收居民的存款，从而达到自身的调节。

银行的体系和机制，确保了银行的正常运作，也保证了银行可以根据总的政策有效调控市场上的货币资金，助推经济走在良性循环的道路上。

银行缺钱时，该不该存钱

我们都知道，当银行缺钱的时候，就会有很多揽储的措施。

一边是实实在在地提升存款利率，甚至部分理财产品收益也会上浮，另一边是送柴米油盐等礼物，给储户一些合同外的利益。

很多人就会问，那我是不是每年就等着年底去存钱，最划算了？

如果单纯从收益角度来看，年底去存钱，一定是利益最大化的。

但存款本身是一种资金规划，没有必要因为这些利息差，就等到年底再去存。

毕竟等待期间如果是放活期，或者做短期理财，多多少少还是会有收益损失的。

除非是金额较大，打算放存款周期较长的资金，否则并不建议等到年底，意义不大。

另外，银行其实在每个季度末，尤其是年中，也就是6月底，同样会资金流动性紧张，也会有短时的利率上浮出现。

所以，可以安排这个时间去做一次存款储蓄也不错。

合理的资金规划，才是存款最重要的一点，因为一旦定期转活期，利息的损失就很大了。

还有一个问题，就是大银行和小银行，如何选择更好？

大银行缺钱的概率，其实比小银行要小，或者说银行可以自行解决，而小银行则更倾向于揽储。

也就是说，相对而言，小银行在年末的时候，会给出更高的存款利率，来加入这一场存款争夺战。

如果资金量比较小，低于50万的存款保险保障额度，建议把钱存在小银行，可以做到利益最大化。

如果资金体量较大，那么建议还是放在大银行里，毕竟大的银行更省心更安心，至于那些利息差，其实也并没有那么大。

所以，如果手头上有钱，又恰逢年底，过年也不用，可以提前存入银行，其实是一个不错的选择。

最后，记住一点。

虽说现在的银行随处可见各种理财产品的销售，但是中国的银行主要利润来源，依旧是存贷差，而且，在短期内这种情况并不会得到改变。

银行是国家经济的基石，安全性自然没话说。

至于很多人纠结存银行到底划算不划算，其实是这笔钱到底更注重安全，还是更注重收益。

既要又要，在理财圈内是行不通的，在银行就更行不通了。

在银行最缺钱的时间点，去给银行送温暖，能得到的回报，也一定是更高的。

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